💼 회계학과가 알려주는 : 퇴직금으로 투자 시작하는 법

🔍 1. 퇴직금, 어떻게 굴릴 것인가?

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퇴직금은 ‘노후의 씨앗’입니다. 절세와 안정성을 모두 고려한 전략이 필요합니다.

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✅ 퇴직금 운용 3단계

단계	전략	핵심 포인트
1단계	생활비 보존	고정지출 6~12개월분은 예·적금 확보
2단계	절세형 투자	IRP/연금저축으로 세액공제 + 노후 대비
3단계	수익형 투자	배당 ETF, 리츠, 채권으로 현금 흐름 확보

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💡 퇴직금 운용 시 추천 포트폴리오 (보수형 기준)

항목	비중	설명
예금/적금	20%	생활비 및 위기 대비
연금계좌(IRP/연금저축)	30%	세액공제 + 장기 투자
배당 ETF/리츠	30%	월/분기 단위 현금 유입
채권/금	20%	안정성 보완, 인플레이션 헷지

📌 TIP: 퇴직금 전액을 '투자용 통장'과 분리해 관리하세요.

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❗ 피해야 할 실수

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• ❌ 퇴직금으로 무리한 창업 → 리스크 과다
• ❌ 레버리지 투자, 암호화폐 몰빵 → 손실 시 회복 어려움
• ❌ 무계획 소비 → 빠른 고갈

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🔁 IRP + 연금저축 합치기 전략

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"둘 다 있다면, 관리와 절세를 함께 챙겨야 합니다."

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🔍 IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축 차이점

항목	IRP	연금저축
가입 대상	누구나 가능	소득 있는 누구나
세액공제	최대 900만 원 (연금저축 포함 시)	최대 400만 원
인출 조건	55세 이후 연금 형태	55세 이후 연금 형태
의무 예치	있음 (퇴직금 수령 시)	없음
투자 상품	예금, 펀드, ETF 등	펀드, ETF 등

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✅ 전략: IRP + 연금저축 통합 운용 팁

​1. 세액공제 최대화

• 총급여 5,500만 원 이하 → 최대 115.5만 원 세금 환급 가능
• 총급여 1억 원 이하 → 약 82.5만 원 환급 가능

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2. 운용 편의성

• IRP로 통합 관리하면 수수료 절감, 통합 자산 분석 가능

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3. 상품 구성은 분산으로

• EX) 예금 30% + 채권형 ETF 30% + 배당 ETF 30% + 금 ETF 10% 등

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4. 중도 해지 NO!

• 세액공제 받은 금액은 5년 미만 해지 시 추징 대상
  

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📌 IRP/연금저축 자주 묻는 질문 (FAQ)

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Q. 연금저축이 있고, 퇴직하면서 IRP 개설했어요. 어떻게 해야 하나요?

👉 두 계좌를 함께 운용하면서, 납입액은 IRP로 몰아주는 게 효율적입니다.

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Q. IRP 계좌, 은행이랑 증권사 중 어디가 좋나요?

👉 ETF나 펀드 중심 운용 시엔 증권사가 수수료도 낮고 상품도 다양합니다.

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마무리한 줄 요약

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퇴직금은 안정 + 절세 + 수익의 3박자가 맞아야 합니다.

IRP와 연금저축은 노후 자산의 핵심 축으로 전략적으로 활용하세요!

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