💸 회계학과가 알려주는 : 연금 계좌에서 매달 30만 원 만들기

"노후엔 수익률보다 현금 흐름이 중요합니다!"

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✅ 목표 설정부터 해보자

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• 연금 계좌에서 월 30만 원 수령 목표 = 연 360만 원
• 필요 적립금 = 연금 수령 기간 기준으로 달라짐

수령 기간	필요 적립금 (연 4% 수익 기준)
10년 (120개월)	약 3,000만 원
20년 (240개월)	약 5,400만 원
30년 (360개월)	약 6,800만 원

📌 TIP: 현실적으론 약 ​6천~7천만 원 정도를 IRP나 연금저축에 마련해야 안정적입니다.

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🔁 어떤 상품으로 구성하면 좋을까?

유형	예시	비중	특징
안전형	예금형 상품	30%	원금 보존 목적
중립형	채권형 ETF (KODEX 단기채권)	30%	중위험 안정수익
성장형	배당주 ETF (TIGER 배당성장 ETF)	30%	분기 배당 수익
헷지형	금 ETF (KODEX 골드선물 등)	10%	인플레, 달러 헷지

📌 모든 자산에서 분기/반기 배당을 노려야 ‘현금 흐름’이 유지됩니다.

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💡 매달 꺼내 쓰는 법

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1. 연금저축은 55세 이후, 일정 기간 설정해 연금으로 수령
2. IRP는 연금개시 신청하면 매달 자동이체 형태로 받을 수 있음
3. 세액공제받은 계좌는 무조건 연금 형태로 인출해야 세금 불이익 없음

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📈 IRP 수익률 높이는 ETF 추천

 

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✅ IRP에서 ETF 투자, 왜 유리한가?

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• 일반 계좌보다 운용수수료 저렴
• ETF는 투자 포트폴리오 자동 리밸런싱
• 연금 수령 시, 저율 분리과세 (3.3~5.5%)로 절세

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💼 IRP 추천 ETF 리스트 (2025년 기준)

ETF 이름	종류	특징
TIGER 배당성장 ETF	배당주	안정적 분기 배당, 국내 주식 기반
KODEX 미국S&P고배당 ETF	해외 배당	미국 배당주에 분산 투자
KODEX 단기채권 ETF	채권	금리 변동 적고 안정적
KODEX 골드선물(H)	실물 헷지	금 가격 상승 시 수익
TIGER 미국나스닥100	성장형	나스닥 대표 성장주 추종

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📌 추천 포트폴리오 예시 (중립형)

자산군	ETF	비중
안정형	KODEX 단기채권	30%
배당형	TIGER 배당성장 + S&P고배당	40%
성장형	미국나스닥100	20%
헷지형	골드선물(H)	10%

👉 이 구성은 수익률은 중간이지만, 변동성 낮고, 현금 흐름 확보에 강점이 있습니다.

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💬 마지막 정리

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• IRP/연금저축 계좌는 단순히 쌓는 게 아니라 ‘꺼내 쓰기’까지 고려해야 함
• 매달 30만 원을 받기 위해선, 목표 적립금 + 배당 중심 포트 구성이 핵심
• ETF는 수수료 적고, 투명하고, 관리 편해서 장기 운용에 매우 유리