🏢회계학과가 알려주는 : 퇴직금을 IRP로 옮기는 실전 가이드

1. 퇴직 후 받을 수 있는 선택지

퇴직할 때 받을 수 있는 돈은 보통 세 가지 종류로 나뉩니다.

• 퇴직금 (일시금)
• 퇴직연금(DC형, DB형)
• IRP 계좌로 이전

✅ 이때 IRP(개인형 퇴직연금)로 퇴직금을 옮기면
소득세 절감 + 연금 세율 혜택을 받을 수 있습니다!

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2. IRP로 이전하는 절차

Step 1. 기존 회사로부터 퇴직금 수령

• 퇴직 시 퇴직금 정산 명세서를 회사로부터 받습니다.
• 퇴직금은 일시금으로 받을 수도, IRP로 바로 이전할 수도 있습니다.

Step 2. 금융사에 IRP 계좌 개설

• 증권사(삼성증권, 미래에셋증권 등)나 은행(NH농협, 국민은행 등)에서 IRP 계좌를 만듭니다.
• 비대면으로 개설 가능 (앱, 홈페이지 등)

Step 3. 퇴직금 이체 신청

• IRP 개설 후, 금융사에서 "퇴직급여 이전 신청서"를 작성합니다.
• 회사에 IRP 계좌 정보를 알려주고, 직접 이체 요청합니다.

Step 4. IRP 운용상품 선택

• IRP에 돈이 들어오면,
  예적금 / 채권 / ETF / 펀드 등으로 직접 운용 상품을 선택해야 합니다.

Tip: 아무것도 안 하면 자동으로 예치되지만,
너무 보수적으로만 운용하면 수익률이 낮습니다.

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3. 퇴직금을 IRP로 옮길 때 장점

항목	설명
세금 혜택	퇴직소득세를 바로 내지 않고 이연 가능
절세	연금 수령 시 저율 과세(3.3%~5.5%)
자산 관리	장기 투자 가능 (ETF, 채권 등 활용)
안정성	예금자 보호 대상 금융상품 선택 가능

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4. 퇴직소득세 계산법 (간단 예시)

퇴직금을 IRP로 안 옮기고 바로 수령하면
퇴직소득세를 내야 합니다.

하지만 IRP로 옮기면

👉 퇴직소득세를 바로 내지 않고,
👉 나중에 연금 수령할 때 세율 3.3%~5.5%로 저렴하게 낼 수 있습니다.

 

[예시]

• 퇴직금 5,000만 원 → 일시 수령 시 약 400만 원 세금 발생
• IRP로 이체 → 10년 연금 수령 시 매년 5~6만 원 정도 세금 납부

👉 차이가 엄청 크죠?

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5. IRP 운용 시 포트폴리오 추천

초기 세팅이 정말 중요합니다.
아무 생각 없이 예적금만 넣으면 안 되고, 이렇게 배분해 보세요!

자산 종류	비중(추천)	설명
예금형 상품	50%	원금 보장, 안정성
채권형 펀드	20%	안정적 수익
글로벌 ETF	20%	해외 분산 투자
배당주 펀드	10%	배당 수익 확보

✅ 1년에 1~2번 리밸런싱(재조정) 하면 금상첨화!

 

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6. IRP 운용 상품 예시

운용 상품	추천 이유
KB스타단기국공채펀드	채권형, 안전성
타이거미국S&P500 ETF	글로벌 주식형, 성장성
삼성배당주펀드	배당 수익형
예금(정기예금형)	기본 안정성 확보

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✨ 실전 꿀팁 정리

• 퇴직 전 미리 IRP 계좌 만들어놓기
• 수수료 저렴한 증권사/은행 선택하기
• 퇴직소득세 계산 먼저 해보기
• 퇴직금 입금 후 바로 상품 구성 세팅
• 매년 운용성과 체크하고 리밸런싱 하기

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📌 마무리

퇴직금을 그냥 받으면 세금으로 휙 날아가지만,
IRP로 잘 옮기고 굴리면

• 세금 아끼고
• 수익 만들고
• 노후 연금까지 챙길 수 있습니다.

퇴직은 끝이 아니라
"현명한 돈 관리의 시작"이라는 걸 꼭 기억하세요! 🚀